Como funciona o consórcio de um veículo? Entenda como é esse meio de compra de automóveis e seus riscos

O consórcio de automóveis é uma alternativa acessível para quem deseja adquirir um veículo sem recorrer a financiamentos com juros elevados. Funciona por meio de grupos organizados por uma administradora, onde os participantes pagam parcelas mensais e são contemplados ao longo do tempo, podendo utilizar uma carta de crédito para a compra do carro à vista.

Essa modalidade se destaca pela ausência de juros, embora envolva taxas administrativas e outros encargos. O consórcio oferece flexibilidade para quem pode esperar, mas exige comprometimento financeiro a longo prazo, pois o consorciado deve continuar pagando mesmo após ser contemplado.

O funcionamento de um consórcio de automóveis

O consórcio de automóveis é uma modalidade de compra planejada em que um grupo de pessoas se une com o objetivo comum de adquirir veículos. Cada participante paga parcelas mensais, e, em troca, tem a oportunidade de ser contemplado para a compra do carro por meio de sorteios ou lances, sem precisar recorrer a financiamentos com juros. A gestão desse processo é feita por uma administradora de consórcio, responsável por organizar os pagamentos, realizar os sorteios e gerenciar o fundo coletivo.

O consórcio é uma alternativa popular para quem deseja adquirir um automóvel, mas não tem pressa imediata ou quer evitar os custos de um financiamento. A contemplação pode ocorrer em diferentes momentos, dependendo da sorte ou da estratégia financeira de quem participa.

Como o consórcio de automóveis é estruturado

Um consórcio é formado por um grupo de pessoas com o mesmo interesse de adquirir um veículo. O valor total do automóvel é dividido em parcelas, que são pagas ao longo de um período preestabelecido. A cada mês, uma parte do grupo é contemplada com uma carta de crédito, que dá direito à compra do veículo à vista. O processo é gerido por uma administradora, e há algumas características específicas que definem o funcionamento desse tipo de consórcio:

• Grupo de participantes: Pessoas com interesse comum em adquirir um automóvel.
• Parcelas mensais: Cada consorciado paga uma fração do valor do carro, de acordo com o prazo definido no contrato.
• Contemplação: Pode ocorrer por sorteio ou por lance, em que o consorciado oferece um valor adicional para antecipar sua contemplação.
• Carta de crédito: O contemplado recebe um valor correspondente ao do carro, que pode ser usado para a compra à vista do veículo.
• Taxa de administração: Percentual pago à administradora pela gestão do consórcio.

Vamos imaginar uma situação para exemplificar melhor: João entrou em um consórcio de automóveis porque sonha em trocar seu carro nos próximos dois anos. Ele optou por um consórcio de 60 meses, pagando parcelas mensais no valor de R$ 1.000, que, ao final, somarão o valor de R$ 60.000, o equivalente ao carro que ele deseja. João sabe que pode ser contemplado a qualquer momento, mas também está preparado para pagar até o fim do prazo. No 12º mês, ele decide oferecer um lance de R$ 5.000 e é contemplado. Assim, João recebe sua carta de crédito de R$ 60.000 e vai à concessionária negociar a compra do veículo à vista, conseguindo até um desconto.

O processo de contemplação no consórcio

O ponto mais esperado pelos participantes de um consórcio de automóveis é a contemplação, que pode acontecer de duas maneiras:

• Sorteio: A cada mês, a administradora realiza um sorteio, no qual todos os consorciados têm chance igual de ser contemplados. Isso permite que o consorciado receba sua carta de crédito de maneira aleatória.
• Lance: Outra forma de antecipar a contemplação é dando um lance. O consorciado oferece um valor adicional, além das parcelas mensais, e aquele que der o maior lance no mês é contemplado, desde que o valor cubra o saldo restante do consórcio ou parte dele.

No exemplo de João, ele decidiu participar de um sorteio todos os meses, mas no 12º mês optou por dar um lance, o que aumentou suas chances de receber a carta de crédito antes do fim do consórcio. Ao ser contemplado, ele retirou a carta de crédito, que permite a compra do carro à vista. No entanto, mesmo contemplado, João precisa continuar pagando as parcelas até o fim do consórcio.

Taxas e encargos do consórcio de automóveis

Embora o consórcio seja uma modalidade de compra sem juros, há outros encargos que o participante deve considerar. As principais taxas envolvidas são:

• Taxa de administração: É o valor pago à administradora do consórcio pela gestão do grupo, que pode variar entre 10% e 20% do valor do bem e é diluído ao longo das parcelas.
• Fundo de reserva: Utilizado para cobrir inadimplências no grupo e garantir que os consorciados possam ser contemplados. Esse valor também é embutido nas parcelas mensais.
• Seguro: Algumas administradoras oferecem seguros opcionais para cobrir eventualidades, como a invalidez ou o falecimento do consorciado.

Por exemplo, João verificou antes de entrar no consórcio que a taxa de administração seria de 15% do valor do carro, o que foi diluído nas suas parcelas de R$ 1.000. Ele também optou por um seguro adicional, garantindo que sua família não ficasse com as parcelas caso algo acontecesse com ele.

Vantagens do consórcio de automóveis

O consórcio de automóveis oferece algumas vantagens interessantes para quem deseja adquirir um veículo de maneira planejada:

• Sem juros: A ausência de juros é um dos maiores atrativos, o que significa que o consorciado paga o valor do carro sem os acréscimos de um financiamento.
• Poder de negociação: Ao ser contemplado, o consorciado tem a carta de crédito, que equivale ao valor do veículo à vista, permitindo negociações mais vantajosas na hora da compra.
• Planejamento financeiro: O consórcio permite que o participante organize suas finanças, sabendo exatamente quanto pagará até o fim do período contratado.

No caso de João, ele preferiu o consórcio porque não queria arcar com os juros de um financiamento e sabia que poderia usar o valor da carta de crédito para negociar o carro à vista, o que lhe daria um poder maior de negociação.

Desvantagens do consórcio de automóveis

Por outro lado, o consórcio também apresenta algumas desvantagens que devem ser analisadas antes da adesão:

• Incerteza na contemplação: Como a contemplação pode depender de sorte ou de um lance, não há garantia de quando o participante será contemplado e poderá adquirir o veículo.
• Taxa de administração: Embora não haja juros, a taxa de administração pode aumentar o valor total pago pelo carro ao longo do consórcio.
• Comprometimento a longo prazo: Mesmo após ser contemplado, o consorciado precisa continuar pagando as parcelas até o fim do período.

João estava ciente de que poderia demorar para ser contemplado, especialmente se dependesse apenas do sorteio. Além disso, sabia que mesmo após receber a carta de crédito, teria que pagar as parcelas restantes por mais 48 meses.

O que considerar antes de entrar em um consórcio de automóveis

Antes de entrar em um consórcio de automóveis, é importante analisar alguns aspectos para tomar a melhor decisão. Alguns pontos fundamentais a serem considerados incluem:

• Planejamento financeiro: O consórcio exige disciplina para manter o pagamento das parcelas, que podem durar anos, dependendo do contrato.
• Idoneidade da administradora: Verificar se a administradora é autorizada pelo Banco Central e se possui boa reputação no mercado é crucial para evitar problemas.
• Leitura atenta do contrato: Ler todas as cláusulas do contrato com atenção e esclarecer dúvidas antes de assinar ajuda a evitar surpresas durante o período de vigência do consórcio.

João, por exemplo, pesquisou bastante antes de escolher sua administradora. Ele verificou se a empresa era autorizada pelo Banco Central e leu todo o contrato, inclusive sobre a taxa de administração, a possibilidade de lances e as consequências de eventual inadimplência.

Vale a pena

O consórcio de automóveis é uma alternativa interessante para quem deseja adquirir um veículo de forma planejada, sem arcar com os juros de um financiamento. Ele oferece vantagens como a compra à vista e a ausência de juros, mas também exige comprometimento e paciência, já que a contemplação pode demorar a ocorrer. Além disso, é importante considerar as taxas e outros encargos que fazem parte do contrato.

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Para quem pode se planejar a longo prazo e está disposto a esperar pela contemplação, o consórcio pode ser uma escolha vantajosa. Analisar o contrato com atenção, verificar a reputação da administradora e fazer um planejamento financeiro adequado são passos fundamentais para uma boa experiência com o consórcio de automóveis.

Fonte: BancoDoBrasil, PortoSeguro, BV, Serasa, iTaú e Webmotors.